Et bankskifte opleves ofte som besværligt, men den praktiske del er mindre omfattende, end mange tror — fordi den nye bank står for hovedparten af arbejdet.
Denne artikel gennemgår, hvad man bør sammenligne, hvordan skiftet foregår, og hvilke forhold der kan gøre det dyrere end forventet.
Det, der gør processen overskuelig
Lad os begynde med den oplysning, der mangler i de fleste vejledninger.
Banksektoren har en aftale om, at den nye bank forestår flytningen. Når du har oprettet konto, sørger de for at overføre betalingsservice-aftaler, faste overførsler og øvrige tilbagevendende betalinger.
Du skal altså ikke selv kontakte hver enkelt betalingsmodtager. Det er den del, folk typisk frygter, og den er langt hen ad vejen dækket.
Bed udtrykkeligt om det ved oprettelsen. Det sker ikke af sig selv.
Hvad du skal sammenligne
Det, du skal sammenligne
Bed om tallene skriftligt. En mundtlig indikation er ikke et tilbud.
| ÅOP på lån | Årlige omkostninger i procent. Det eneste tal, der gør to lån direkte sammenlignelige — ikke renten alene |
| Renten på indlån | Både på løn- og opsparingskonto. Vær opmærksom på, om der er beløbsgrænser |
| Faste gebyrer | Kontogebyr, kortgebyr, netbank, betalingsservice, årligt servicegebyr |
| Gebyrer ved brug | Hævning i udlandet, valutaomregning, overførsler, papirbaseret post |
| Kundeprogrammer | Mange banker giver bedre vilkår efter formue, indlån eller antal produkter. Tjek hvad der kræves, og hvad der sker, hvis du falder ud af kategorien |
| Investeringsomkostninger | Kurtage, depotgebyr og valutatillæg, hvis du investerer |
| Det praktiske | Fungerer appen? Er der rådgiver, hvis du får brug for det? Kan du få hjælp ved telefonen? |
Sammenlign officielt: Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens portal Pengepriser.dk viser priser og vilkår på tværs af pengeinstitutter. Det er et uvildigt udgangspunkt, som ikke er finansieret af bankerne.
Om ÅOP
Årlige omkostninger i procent er det tal, der gør to lån sammenlignelige.
Renten alene siger ikke nok, fordi den ikke omfatter etableringsgebyr, tinglysning og løbende omkostninger. To lån med samme rente kan have forskellig ÅOP.
Bed altid om ÅOP, når du sammenligner lånetilbud.
Om gebyrer
De faste gebyrer virker små hver for sig, men de løber op.
Tjek både de faste og dem, der udløses ved brug — hævning i udlandet, valutaomregning, overførsler til udlandet og papirbaseret post er de hyppigste.
Regn på din egen brug, ikke på listen i almindelighed. Hæver du aldrig kontanter i udlandet, betyder det gebyr intet.
Om kundeprogrammer
Mange banker giver bedre vilkår efter formue, indlån eller antal produkter.
Tjek to ting: hvad der kræves for at komme i kategorien, og hvad der sker, hvis du falder ud af den igen.
Om at sammenligne uvildigt
Pengepriser.dk drives af Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen og viser priser og vilkår på tværs af pengeinstitutter.
Det er et uvildigt udgangspunkt, som ikke er finansieret af bankerne — modsat de fleste sammenligningssider på området.
Sådan foregår skiftet
Fremgangsmåden og fælderne
Den nye bank gør arbejdet
Et forhold, mange ikke ved: banksektoren har en aftale om, at den nye bank står for selve flytningen. Betalingsservice, faste overførsler og kortbetalinger overføres af dem — du skal ikke selv kontakte hver enkelt betalingsmodtager.
Rækkefølgen
- Indhent tilbud fra to-tre banker. Bed om vilkårene skriftligt
- Opret konto i den nye bank — luk ikke den gamle endnu
- Bed den nye bank om at forestå flytningen af aftaler og betalinger
- Meld ny konto til arbejdsgiver og til Skattestyrelsens NemKonto, hvis den skal ændres
- Lad begge konti køre en til to måneder, og gennemgå posteringerne på den gamle
- Luk den gamle konto skriftligt, og bed om bekræftelse
Fælder, du bør kende
- Realkreditlån flytter ikke uden videre. Skift af realkreditinstitut kan udløse omkostninger til indfrielse og tinglysning. Få beregnet det, inden du beslutter dig
- Kurstab ved indfrielse kan gøre et ellers billigere lån dyrere samlet set
- Abonnementer og tjenester med kortnummer skal opdateres manuelt — de flyttes ikke automatisk
- Aktier og værdipapirer kan flyttes, men det tager tid og kan koste gebyr
- Introrenter udløber. Spørg, hvad vilkårene bliver bagefter
Hvis noget går galt
Klag først skriftligt til banken. Løses det ikke, kan sagen indbringes for Det finansielle ankenævn. Kontrollér desuden, at pengeinstituttet er under tilsyn af Finanstilsynet, og at indskud er dækket af Garantiformuen.
Rækkefølgen er vigtig: opret først den nye konto, luk først den gamle til sidst.
Lad begge konti køre en til to måneder. Gennemgå posteringerne på den gamle for at fange betalinger, der ikke blev flyttet — typisk abonnementer, der trækker på kortnummeret frem for kontoen.
Husk NemKonto. Udbetalinger fra det offentlige — overskydende skat, boligstøtte, SU — går til din NemKonto. Den skal ændres særskilt.
Meld ny konto til arbejdsgiveren i god tid inden næste lønudbetaling.
Luk den gamle konto skriftligt, og bed om bekræftelse.
Fælder, der er værd at kende
Realkreditlån
Den største enkeltfaktor for boligejere.
Et realkreditlån flytter ikke uden videre med. Skift af realkreditinstitut betyder indfrielse af det eksisterende lån og optagelse af et nyt, hvilket kan udløse:
- Kurstab ved indfrielse
- Tinglysningsafgift på det nye lån
- Gebyrer til begge institutter
Få det beregnet, inden du beslutter dig. Et lån med lavere rente kan blive dyrere samlet set, når omkostningerne ved skiftet regnes med.
Bemærk: man kan godt skifte bank uden at flytte realkreditlånet. Det er to forskellige beslutninger.
Vi gennemgår finansieringen nærmere i artiklen om boliglån.
Abonnementer med kortnummer
Tjenester, der trækker på kortnummeret frem for kontoen — streaming, apps, forsikringer — flyttes ikke automatisk. De skal opdateres manuelt hos hver enkelt udbyder.
Gennemgå kontoudtoget for de seneste tolv måneder for at fange dem alle. Årlige betalinger overses let.
Værdipapirer
Aktier og investeringsbeviser kan flyttes til et nyt depot, men det tager tid og kan koste gebyr.
Alternativt kan man beholde depotet i den gamle bank og kun flytte den daglige bankforretning.
Introrenter
En favorabel rente kan være tidsbegrænset. Spørg, hvad vilkårene bliver, når introperioden udløber.
Om sikkerhed og klageadgang
Kontrollér, at pengeinstituttet er under tilsyn af Finanstilsynet. Det gælder alle danske banker, men er værd at tjekke ved udenlandske udbydere.
Garantiformuen dækker indskud op til et fastsat beløb pr. kunde pr. pengeinstitut, hvis instituttet går konkurs. Det aktuelle beløb fremgår af Garantiformuens side.
Ved tvister: klag først skriftligt til banken. Løses det ikke, kan sagen indbringes for Det finansielle ankenævn.
Nogle nøgterne betragtninger
Du kan forhandle. Særligt hvis du har lån eller en større opsparing. Et konkret tilbud fra en anden bank er det bedste forhandlingsgrundlag.
Du kan sprede dig. Man behøver ikke have alt ét sted. Nogle har daglig bankforretning ét sted og opsparing eller investering et andet.
Skiftet tager tid. Regn med et par uger fra oprettelse til alt kører, og med et par måneder, før du med sikkerhed ved, at intet er overset.
Vurder også det uhåndgribelige. En velfungerende app, en rådgiver du kan komme i kontakt med, og kort ventetid ved telefonen betyder ofte mere i hverdagen end nogle få hundrede kroner i gebyrer.
Vi gennemgår, hvordan man finder besparelser bredere, i artiklen om faste udgifter.
Ansvarsfraskrivelse
Denne artikel er en generel, faktuel gennemgang af, hvordan et bankskifte foregår. Den er ikke finansiel rådgivning og anbefaler ingen bestemte pengeinstitutter.
Priser, gebyrer, renter og vilkår ændrer sig løbende og varierer mellem pengeinstitutter og kundetyper. Sammenlign de aktuelle vilkår på Pengepriser.dk, og bed om skriftlige tilbud.
Ved skift af realkreditlån kan der være omkostninger, der overstiger besparelsen. Få det beregnet konkret, inden du beslutter dig.
Kontrollér, at pengeinstituttet er under tilsyn af Finanstilsynet. Ved tvister kan sagen indbringes for Det finansielle ankenævn.
Kildehenvisninger
Oplysningerne i artiklen er kontrolleret mod følgende kilder.
- Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen — Pengepriser.dk: uvildig sammenligning af priser og vilkår hos pengeinstitutter
- Finanstilsynet — Tilsyn med pengeinstitutter og register over godkendte virksomheder
- Garantiformuen — Om dækning af indskud, hvis et pengeinstitut går konkurs
- Det finansielle ankenævn — Klagemulighed ved tvister med pengeinstitutter
- Forbrugerrådet Tænk — Uvildig forbrugerinformation om bankskifte, gebyrer og lånevilkår
Ofte stillede spørgsmål
Skal jeg selv flytte mine betalinger?
Nej. Banksektoren har en aftale om, at den nye bank forestår flytningen af betalingsservice og faste overførsler. Bed udtrykkeligt om det.
Hvor kan jeg sammenligne banker uvildigt?
På Pengepriser.dk, som drives af Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen og ikke er finansieret af bankerne.
Hvad er ÅOP?
Årlige omkostninger i procent — det tal, der gør to lån sammenlignelige, fordi det omfatter alle omkostninger, ikke kun renten.
Flytter mit realkreditlån med?
Ikke automatisk. Et skifte kan udløse kurstab, tinglysningsafgift og gebyrer. Man kan godt skifte bank uden at flytte lånet.
Hvad med mine abonnementer?
Tjenester, der trækker på kortnummeret, skal opdateres manuelt. Gennemgå kontoudtoget for de seneste tolv måneder.
Hvornår skal jeg lukke den gamle konto?
Efter en til to måneder, når du har gennemgået posteringerne og er sikker på, at alt er flyttet.
Hvor klager jeg, hvis noget går galt?
Først skriftligt til banken. Løses det ikke, kan sagen indbringes for Det finansielle ankenævn.